Pokud se rozhodnete vzít si hypotéku, připravte se na trochu byrokracie

Při vyřizování úvěru na bydlení musíte dokladovat příjem, účel úvěru a dodat bance papíry k nemovitosti.

vzít si hypotéku
vzít si hypotéku

Pokud se rozhodnete vzít si hypotéku, připravte se na trochu byrokracie. Banky se v první řadě budou zajímat o váš příjem, případně i příjem vašeho spoludlužníka či ručitele.
Pokud jste zaměstnanec, situaci máte lehčí, protože banky si ověří váš příjem u Sociální pojišťovny nebo budou od vás chtít potvrzení o příjmu od vašeho zaměstnavatele. Obvykle bankám stačí tříměsíční výpis z účtu o tom, že vám tam nabíhá pravidelně výplata. Pokud jste klient banky, kde o hypotéku žádáte ani tento výpis nebude třeba, protože banka o vás má záznamy.
Zadejte otázku do poradny o hypotékách
„Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele žadatel předkládá pouze v případě, pokud je zaměstnán u stávajícího zaměstnavatele kratší než 1 rok a příjem není přidělován na účet v té bance, od níž žádá klient o úvěr,“ informuje Zuzana Ďuďáková, mluvčí UniCredit Bank v naší poradně.
Když podnikáte, jste živnostník či pracujete na autorskou smlouvu banka od vás bude vyžadovat daňové přiznání za poslední rok potvrzené daňovým úřadem. Zajímá je zejména daňový základ za minulý rok. Před požádáním o hypotéku si proto raději nesnižuje uměle příjem, abyste nebyli překvapeni, že vaše bonita nebude dostatečná na poskytnutí úvěru.
V UniCredit Bank podnikatelé předkládají i potvrzení z daňového úřadu o vyrovnaných závazcích a také výpisy z podnikatelského účtu za období 3 měsíce.
Při žádosti o hypotéku ne byt si pro jistotu prověřte svou, ale i spoludlužníkovým úvěrovou minulost v úvěrovém registru, aby vás nepřekvapilo, že někomu ručíte za úvěr a banka vám úvěr zamítne. Vaši úvěrovou historii můžete dokázat výpisem z bankovního registru. Za ten zaplatíte ve zkráceném řízení do 5 dnů 14 eur a v běžném termínu do měsíce pouze 4 eura.
Banky budou od vás žádat i doklad totožnosti tedy občanský průkaz.

Kdy není třeba doklad o příjmu

Banky
Banky

Banky obvykle vyžadují dokladování příjmu při refinancování hypotéky, ale musíte mít bezproblémový historii splácení starého úvěru nebo být v bance stálý klient.
V UniCredit Bank nepředkládáte doklad o příjmu v případě refinancování hypotéky, pokud ji bez prodlení splácíte alespoň 2 roky.
„Starosti s doložením příjmu odpadají i stávajícímu klientovi banky, který dostává příjem alespoň 6 měsíců na účet v bance, kde io hypotéku žádá,“ dodává Ďuďáková.
Konečně v UniCredit Bank nemusíte dokladovat příjem pokud máte příjem alespoň 13 měsíců od téhož zaměstnavatele zasílán přímo na účet. Jeho výšku si může banka ověřit v registru Sociální pojišťovny.

nemovitosti
nemovitosti

Doklady o nemovitosti
Jelikož hypotéka je účelový úvěr musíte bance doložit i doklady o tom jak jej chcete použít. Obvykle k tomu potřebujete doklady o kupované nemovitosti – kupní smlouvu nebo její návrh. Pokud si půjčujete na výstavbu domu, musíte bance doložit stavební povolení a rozpočet stavby.
K nemovitosti, kterou budete zakládat v bance, musíte dodat i výpis z listu vlastnictví, kopii katastrální mapy a doklad prokazující věk stavby.
Na základě těchto dokumentů je možné vypracovat znalecký posudek na nemovitost. Banka totiž potřebuje vědět jaká je nynější hodnota nemovitosti, aby věděla na jakou část její hodnoty vám půjčuje. Ten vám může udělat i banka nebo si ho dáte udělat nezávislému znalci. Některé finanční domy vám tuto službu nabídnou bez poplatku. Jinak se připravte na poplatek i nad 100 eur.
Pokud máte k bytu posudek, který není velmi starý obvykle do 3 nebo 5 let, některé banky nový vyžadovat nebudou. To platí obvykle při přenášení hypotéky. Pokud máte dotazy ohledně hypotéky zjistěte o nich více zde.
Kromě znaleckého posudku banku bude zajímat o minulost kupovaného bytu či domu. Proto si zjistěte zda na ní není starý úvěr nebo jiná úvěrová tíha, pro kterou by vám banka mohla úvěr zamítnout nebo alespoň jeho poskytnutí přibrzdit.
Chcete koupit pozemek?

Potřebujete hypotéku na koupi pozemku?

Banka při úvěru bude chtít i doklad o pojištění kupované nemovitosti a některé i pojištění úvěru. Pokud si nemovitost pojistíte v pojišťovně, se kterou spolupracuje banka můžete ušetřit a dostat výhodnější úrok.

Koupě bytu na hypotéku, je pro ní dobrá chvíle zrovna teď?

Kdo chce lépe bydlet, má v současnosti dobrou perspektivu své touhy zhmotnit do reálné podoby.

Koupě bytu na hypotéku
Koupě bytu na hypotéku

Hospodářská krize se postarala o snížení cen nemovitostí na bydlení od poloviny roku 2008 do konce loňského roku průměrně o 16 procent. Nyní postupné zlepšování ekonomické situace vede některé banky k uvolňování pravidel pro poskytnutí hypotečního úvěru.

„Pokles cen nemovitostí od poloviny roku 2008 a pokles úrokových sazeb na hypotékách vedl k návratu dostupnosti bydlení k úrovním roku 2005,“ konstatoval hlavní ekonom CVA banky Irenij Šmoldas.

Právě CVA je tak jednou z bank, kde od začátku března bude možné získat hypotéku výhodnější. Banka se totiž rozhodla vrátit k 100-procentnímu financování. To znamená, že klient CVA může získat úvěr na bydlení i ve výši celé hodnoty zakládaného bytu. Pro majitele domů se zase tato hranice zvyšuje z 85 na 90 procent.

Klasické hypotéky už levnější nebudou, ceny bytů ještě klesnou
„Na základě vývoje trhu s nemovitostmi si myslíme, že prostor na 100procentní financování zde existuje. Tak jako v minulosti však platí, že 100 procent nemusí získat každý. Výsledné procento je vždy závislé na samotné nemovitosti a bonity klienta,“ poznamenala Kateřina Cíglerová, produktový stratég CVA banky.

Zájemce, který se rozhodne sáhnout po hypotéce od CVA do konce dubna, může ušetřit desítky či stovky eur. Tolik by totiž zaplatil jen na poplatku za její poskytnutí, který mu v současnosti banka odpouští.

Nižší úroky pro starší i mladší
Podobné pozitivní zprávy přicházejí však i ze České spořitelny, která patří mezi klíčové hráče na hypotečním trhu. Právě i tato skutečnost jí umožnila poskytovat úvěry na bydlení do 100 procent hodnoty zajištění i během minulého roku.

Stejně jako v předchozím případě však takové podmínky úvěru nemusí získat každý žadatel.

„Většina bank standardně poskytuje úvěry i na více než 70 procent hodnoty zabezpečené nemovitosti. Faktem je, že změna na trhu v oblasti 100 procentním financování bydlení může podpořit část klientů, kteří nemají našetřeno žádné prostředky,“ poznamenal mluvčí České spořitelny Štefan Frimmer pro Aktuálně .cz.

Ceny bytů klesly téměř o polovinu, zejména luxusních
Další dobrou zprávou, kterou Frimmer má pro klienty této společnosti, je snížení úrokových sazeb úvěrů na bydlení.

Jak získat půjčku

V naší práci jsme se setkali s klienty, kteří se snažili samostatně si vyhledat půjčku. Prošli si všechny banky, kde si vyžádaly nabídky a požádali o půjčku.
Po neúspěchu se následně obrátili na naši společnost, kde jsme častokrát zjistili, že tím, že požádali o půjčky v různých bankách a tyto nebyly schváleny nastala situace, že měli několik záznamů v úvěrovém registru, což mělo za následek, že další žádosti o půjčku již byly automaticky zamítnuty.

 

Jak získat půjčku
Jak získat půjčku

Jak k tomu došlo? Vysvětlení je jednoduché, každá banka má různé kritéria pro schválení půjčky a pokud klient požádá o půjčku v bance, kde nesplňuje všechny podmínky je žádost zamítnuta. Tyto neúspěšné žádosti jsou zaznamenány v úvěrovém registru.
Naši pracovníci znají nabídky a kritéria jednotlivých bank. Na základě požadavků klienta mu vypracují nejvýhodnější nabídky. Po schválení nabídky klientům
shromáždíme potřebné doklady podáme žádost o úvěr a klient přichází do banky až k podpisu úvěrové smlouvy.
Vždy jsou na prvním místě požadavky a potřeby klienta.

100% hypotéky postupně mizí z trhu. Kde se ještě dají vyřídit?

Ještě donedávna byly 100% hypotéky téměř samozřejmostí. Neměli na ni automaticky nárok všichni, ale téměř většina lidí ji mohla získat. Momentálně se karta otočila. 100% hypotéky poskytuje méně bank než v minulosti a také ty, které je poskytují, tak jejich nedají jen tak každému. Ve výhodě jsou lidé, kteří mají našetřeno a při koupi nemovitosti použijí i vlastní peníze.
Proč banky postupně omezují 100% hypotéky?

100% hypotéka
100% hypotéka

Začalo to doporučením NBS ze 7.10.2014, kterým NBS doporučuje poskytovat nové úvěry na bydlení s maximální hodnotou LTV na úrovni nejvýše 90%. NBS dokonce v doporučení upřesňuje procentuální objem nově poskytnutých úvěrů na bydlení s LTV převyšujícím 90%, a to následovně:

25% na období do 30. června 2015;
20% na období od 1. července 2015 do 31. března 2016;
15% na období od 1. dubna 2016 do 31. prosince 2016
10% na období od 1. ledna 2017.
Takže mělo by to být ještě přísnější. Podle toho jak banky začaly, tak už věřím, že budou pokračovat i nadále.

Banky se totiž tomu nějak velmi nebrání. Dokonce si myslím, že to přivítali. Sníží si riziko při poskytování úvěrů na bydlení a kromě toho víc vydělají na spotřebitelských úvěrech, kterými si lidé dofinancovat chybějící část v jiné bance.

 

100% hypotéky poskytuje stále méně bank

Přiznám se, že toto doporučení jsem i já jako zprostředkovatel bral na lehkou váhu. Nepředpokládal jsem, že banky to vezmou až tak vážně a kromě toho, asi mám štěstí, ale obyčejně mě kontaktují lidé, kteří 100% hypotéky řešit nemusí a i když to bylo nutné, tak téměř vždy vybavení 100% hypotéky šlo snadno.

Situace se začala měnit koncem roku 2014. Nejdříve přišla se změnou UniCredit Bank, která zavedla u hypoték nad 90% LTV přirážku 2% k úroku. To znamená, že když při 90% LTV dostanete úrok 2,19% pa (bez jejich drahého pojištění), tak při 100% LTV, resp. nad 90% LTV dostanete úrok 4,19%. Hypotéky na 100% poskytují, ale nikdo si je nevezme. Vymysleli si to docela dobře.

Pak přišly na řadu další banky. SLSP zvýšila úroky u hypoték nad 90% LTV a zpřísnila mimořádného politiku na slevy z úroku při 100% hypoték. Pak přišlo překvapení od Sberbank, která zrušila 100% hypotéky a od nedávná poskytuje hypotéky maximálně do 90% LTV. Dokonce se přidala i ČSOB, která už poskytuje hypotéky jen do 90% LTV a 100% hypotéky poskytuje již jen u některých developerských projektech (hlavně v BA) a lidem s nejlepším ratingem (A, B podle jejich hodnocení).

Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech

 

Které banky ještě poskytují 100% hypotéky?

Je jich méně než donedávna. Pokud se podívám na poslední přepočty, které jsem připravoval lidem, kterým jsem vybavil 100% hypotéku, tak na 100% LTV se můžete dostat v těchto bankách:

SLSP,
VÚB,
mBank,
Tatrabanka,
Čsob banka,
UniCredit Bank.
I tyto banky si však vybírají, kterým lidem 100% hypotéku poskytnou a kterým ne. Mnohé z těchto bank na 100% hypotéku dávají přirážku na úrok vyšší než v loňském roce.

Ostatní banky jsou již při 100% hypotéce mimo hry. Maximální LTV u nich vypadá následovně:

Sberbank 90%,
Oberbank 80%,
OTP banka 90%,
Prima banka 80%.
Banky, které jsem zmínil, že ještě dávají 100% hypotéku, ji nedají automaticky každému. V mnoha případech jsem byl překvapen i já. Poslednímu člověku, kterému jsem dělal přepočet na 100% hypotéku, dokonce banka, za níž „jdou nejlepší“ nabídla jen 80% financování i přesto, že spadá do jejich kategorizace VIP klienty (příjem nad 1.700 €). Důvodem je jeho vzdělání a krátká doba zaměstnání. Věřím tomu, že bych to tam na výjimku vybavil, ale už to není tak snadné jako v minulém roce. V jeho případě i tak jdeme za lepšími podmínkami do jiné banky.

Tím, že banky momentálně budou dodržovat limity na objem hypoték s LTV nad 90%, tak si budou vybírat klientů, kterým poskytnou 100% hypotéky. Většinou budou vyhrávat lidé, kteří mají vysokoškolské vzdělání, dobré příjmy a celkově dobrou bonitu.

 

Níže LTV = nižší proplacení na úroku

Jak se říká „všechno zlé, je pro něco dobré“ a platí to i v tomto případě. Pokud si méně půjčíte, tak automaticky i méně přeplatíte. Jaký je rozdíl např. mezi 100% a 80% hypotékou? Níže uvádím přepočet na hypotéku ve výši 100.000 € a 80.000 € při splatnosti 30 let a úroku 2,1% pa

Níže LTV = nižší proplacení na úroku

Rozdíl v proplacení na úroku je tam téměř 7.000 €. V případě, že by byl úrok při 100% financování vyšší, což je velmi pravděpodobné, tak i proplacení bude podstatně vyšší. Např. při úroku 2,7% p.a. na 100% hypotéce bude proplacení až 46.015 €, což už je rozdíl v úroku více než 18.000 €.

Všechno je to však jen teorie. Důležité je mít konkrétní přepočty, které platí právě pro vás a rozhodnout se podle přesných čísel. Pro někoho, což je druhý extrém, pokud mu 100% hypotéka vychází, může být dokonce výhodnější vzít si 100% hypotéku a vlastní peníze může zhodnotit více než by ušetřil na nižší hypotéce a získaným výnosem může později udělat mimořádnou splátku hypotéky, kterou ušetří na úrocích a zkrátí si celkovou dobu splácení.

 

Chcete hrát na jistotu? Našetřit si.

Lidé, kteří mají vlastní úspory, nemusí vůbec řešit, zda dostanou 100% hypotéku nebo ne. Pokud jim 100% hypotéka nevyjde, tak použijí při koupi nemovitosti vlastní zdroje. Pokud jim 100% hypotéka vyjde, tak se mohou rozhodnout, zda vlastní peníze použijí při koupi nemovitosti nebo si je nechají jako rezervu, kterou nechají zhodnocovat a hypotéku předčasně vyplatí v budoucnu.

Jakou částku si našetřit? Minimálně 10% z hodnoty nemovitosti a ideálně 30% a více. Čím menší hypotéku si vezmete, tak tím méně na ní přeplatíte. Banky budou do budoucna zvýhodňovat lidí, kteří si berou hypotéky s nižším LTV. Toto je jisté již nyní. A i kdyby to tak nebylo, tak stále je na tom lépe ten, kdo má finanční rezervy.

 

Kde můžete zhodnotit své peníze lépe než ušetříte na hypotéce s nižším LTV?

V bance to dokážete jen velmi těžko. Nejlepší termínované vklady vydělávají 2,5% pa a ty nejsou přístupné pro každého vzhledem k minimální investici. Mimo banky je to mnohem jednodušší. K dnešnímu dni (19.2.2015) jsem si jen u jednoho obchodníka s podílovými fondy vyselektoval fondy s výnosem vyšším než 5% pa za posledních 5 let. Je jich přesně 134 a vybral jsem schválně jen eurové fondy.

Jedním z nich, do kterého investuji i já, fond C-QUADRAT ARTS Total Return Global – AMI, vydělává od svého vzniku více než 8% pa

C-QUADRAT ARTS Total Return Global – AMI

Při poměrně malé volatilitě vydělává poměrně slušně. A právě proto je oblíbený mezi mnoha lidmi, kteří nemají rádi velké výkyvy investice a hledají vyšší výnos. Ale to jsem už trošku odběhl od hypoték k investování.

Toto můžete využít tehdy, pokud vlastní zdroje nebudete potřebovat při koupi nemovitosti nebo si chcete vytvořit kapitál na mimořádné splátky hypotéky a chcete je zhodnotit více než v bance.

 

Tipy na závěr:
Chcete-li financovat nemovitost 100% hypotékou, tak si udělejte přehled hypoték ze všech bank a jejich podmínek. Počítejte is výjimkami, které lze vyřídit přes správné lidi v bance nebo vhodně zvoleného zprostředkovatele.
Vyberte si takovou hypotéku, kde přeplatíte co nejméně nejen na úroku, ale i na vedlejších poplatcích.
Rozhodněte se, zda vlastní zdroje použijete při koupi nemovitosti nebo je necháte zhodnocovat tak, že vyděláte víc než je případná úspora na hypotéce s nižším LTV. Vždy si však ponechte i dostatečnou snadno likvidní rezervu.

Zajistíme vám výhodnou hypotéku nebo jiný úvěr na cokoliv

Zprostředkování hypotečních a jiných úvěrů poskytujeme klientům prostřednictvím hypotečních brokerů. Všichni naši hypoteční brokeři jsou řádně registrováni v Národní bance Slovenska v sektoru zprostředkování úvěrů.

Klientům řešíme úvěry na financování nemovitostí, refinancování stávajících hypoték, konsolidace nevýhodných úvěrů, a také úvěry bez dokládání účelu použití finančních prostředků (tzv.americké hypotéky).

KOUPĚ družstevního BYTU

výhodná hypotéka
výhodná hypotéka

Naši klienti již vědí, že si nemusí brát dovolenou a chodit po bankách. Užívají si výhody brokera, který za ně vyřizuje vše potřebné pro schválení a čerpání jejich úvěrů.

Víme jak myslí Slováci při žádání o hypotéku

Jsme spokojeni, že klienti dostávají více i díky našim nadstandardním vztahům s bankami, v nichž patříme k významným partnerem. Klienti nás doporučují av jejich referencích se dočtete, že naši brokeři konají i nad rámec svých povinností.

Pokud i vy máte zájem stát se našim spokojeným klientům, kontaktujte nás. Rádi pomůžeme i vám.

Bezúčelová hypotéka (americká hypotéka)

Co je Americká hypotéka?
Americká hypotéka je bankami označována hypotéka bez účelu, tedy takový hypoteční úvěr, při kterém banka nezkoumá, na co klient poskytnutou půjčku použije.

Jak řešit problémy se splácením hypotéky?

americká hypotéka
americká hypotéka

Kdo může Americkou hypotéku získat?
• Fyzická osoba starší 18 let
• maximální věk žadatele při splatnosti je max. 65 let
• občan ČR
• cizinec s trvalým pobytem na území ČR (odlišné od různých bank)
Jakou vysokou Americkou hypotéku můžete získat a jaké jsou další podmínky?
• Až do 90% hodnoty nemovitosti (podle banky a lokality)
• Podle bonity klienta
• Splatnost až 30 let (podle banky)
• Možnost vkládat mimořádné vklady (podle banky)
• Možnost bezplatně v období fixace splatit
Americká hypotéka bez prokazování příjmů
• Do výše 50% hodnoty nemovitosti
• Žadatel musí být zároveň majitelem nemovitosti, kterou bude ručit

Bezúčelová hypotéka (americká hypotéka)
Bezúčelová hypotéka (americká hypotéka)

prodej činžovního domu v Praze (Nové Město- Jungmannova ulice)

Výběr amerických hypoték na trhu je v současné době rozmanitý a proto kontaktujte naše hypotečních specialistů, kteří Vám porovnají aktuální stav na trhu a vyberou nejlepší a nejlevnější řešení.
Máte exekuci na nemovitost, vyhlášenou splatnost úvěru?
Spolupracujeme s Centrem občanskoprávní pomoci, které vzniklo za účelem poradenství a řešení problémů v oblasti zadlužených nemovitostí, právních a finančních otázek týkajících se exekucí, dražeb, splatných úvěrů atd. Pokud jste se dostali do takové situace a máte zájem o pomoc, klikněte pro více info zde: Asistence při problémech